kaiyun_有社保需要买商业保险吗？明确对比四大险种 明确利弊的合理选择

一个同事两年前打算给妈妈买一份商业医疗保险。他妈听后坚决拒绝，说她有社保，没必要买商业保险。

大多数病人住院时可以报销。花在小病上的钱没有商业保险贵，没必要买。最近他妈妈因为一种比力严重的病住院，需要手术。

该手术微创手术成本高但恢复快，传统手术成本低且对身体损伤大。但如果选择微创手术，几万社保跟手术费用、入口刀等有关。

不会报销，这让他的母亲目瞪口呆，要求更多的人询问为什么不能报销以及为什么。最后，在相互了解之后，选择了微创手术，费用更高但对身体伤害更小的自费手术。

大多数人在这些事情上有认知差异。社会保障不是万能的保障。只是基本社会保障体系中的一个部门，可以解决大部分问题。

但更好的医疗条件和医疗手段需要自费等。相比之下，许多商业保险类别都很贵，所以对许多人来说，购买它们似乎非常渺茫。

本文帮助你对比社保和商业保险的功效，已经认为错了需要购买各种商业保险。写在——前面关于社会保障和商业保险的性质，“社会保障”被很多人认为是社会保险，是一种保险。社会保障其实应该叫“社会保障”，是全民的福利制度。

与商业保险不同，商业保险是一种保险，在事故达到理赔条件后支付相应的金额是一种风险对冲。社保是一种保障，部门保障不需要缴费，发生时可以获得补贴，比如失业、生育、工伤等。部门保障需要自己支付，比如医疗，养老。因为社会保障属于强制缴费(企业强制缴费)的保障体系，注定社会保障是保障目的强的基本保障。

商业保险是根据自身景观条件购买的一种风险对冲金融产品，商业保险更注重抵御更大的风险。所以我们可以看到，和文章开头的情况一样，一些具有疗养性质、改善医疗条件的医疗方案，在医疗保险中是不能报销的，商业保险可以根据保险标的报销。

生育和失业是社会保障中的特殊福利，商业保险中对应的险种很少。所以下面是对工伤、医疗、重疾救助、养老的福利保障和相应的商业保险的直接对比分析。社保：工伤保险Vs商业保险：意外险工伤保险是医疗费用、伤残赔偿、医疗补贴等。对于工伤后的工伤，也是对地方事故的一种保障。

其福利在于事故情况下全额支付医疗费，伤残情况下一次性伤残津贴，诊疗期间因相关补贴无法上班。但重要的是，必须判定为工伤。如果不是工伤，那么就不能享受工伤保险的相关费用报销和待遇补贴，只能使用社保中的医疗保险，需要自费一定比例。

同时，在医疗保险的情况下，请假上班的人没有企业的负担。符合工伤保险的标准，简单的有：事情发生的地点，事情发生的时间，以及与做事有关的事情。

目前判断工伤的尺度比较宽泛。比如上下班途中发生的车祸，在很多城市都算工伤，因为是上班途中上班前做好的准备，在ac的情况下也算工伤 商业保险中的意外险，是对任何事故，根据保险标的支付相应的赔偿。

意外险与工伤、医疗不冲突，可以叠加。就是如果发生意外，相关工伤保险已经报销或者医疗部门社保承担了80%，你还是可以用意外险按比例报销，意外险一般成本较低，是几百块的规模。总之，有两个结论：1。

工伤保险只保护工伤。非工伤的情况下，需要医疗费用由科室自费支付，工人也是人，非工伤致残需要自己承担风险。

2.意外险可以不分情况按比例赔付，费用低。所以综上，可以购买意外险对冲其他风险。

社保：医保vs商业保险：医保医保医保同时存在几个问题：1。支付是有门槛的，门槛以下自费，门槛以上按比例报销。

比如某二线大都市医院，门槛1500元，那么1500元及以下的住院费都是自费。2.有自费比例。

社区社保医保自费50%，职工医保自费80%(部门会有区别)。3.药品耗材有限制。社保医疗属于全民福利，所以保障是最基本的保障，所以涉及的用药原则、医疗条件、治疗方案都是效果最好、性价比最高的，导致科室进口药品、耗材、设备，有时甚至有些医疗方案不能报销或者只报销给科室。4.报销是有上限的，很多人都忽略了。

门诊或住院发生时有报销上限，各地不同。比如北京市基本医疗住院报销上限是10万，超过这个数字就需要自费。这让很多人吃惊，但也是事实。一旦发生重大疾病，目前10万美元的医疗收费规模实际上是弱于实力的补贴规模。

相应的医疗保险问题和优点如下：1。大多数医疗保险也有免赔额，相当于免赔额的门槛，就像现在流行的永久医疗保险一样。社保的话，免赔额是1万，即一年内自费发生的医疗费用不足1万就不报销，高于1万再报销1万以上科室。2.大多数情况下，医保报销药品的规模大于社保药品和耗材，但并不是任何药品和任何医疗方案都报销，可以理解为规模必须升级。

3.医疗保险多以报销制为基础，即费用发生后按单报销，报销上限为保额上限。4.消费规模大，因年龄和保险消费而异。比如30岁左右299年需要百万级永久医疗保险，50年代需要2000多，60岁大部分都不保。5.同样的有用性尺度，但根据保险标的和保险金额有差异。

比如上面说的永久医疗保险，属于百万保障级别，大部分疾病都可以报百万，虽然要看情况和规模的不同。所以综上所述，对于一般疾病，医保没有优势，但是对于重大疾病，社保部门的个人负担部门还是一个很大的经济肩膀，医疗条件有限，在经济条件下运营，下增补商业医疗险对于重大疾病的风险对冲、家庭经济的缓冲有很好效果。社保：大病救助基金vs商业保险：重疾险大病救助基金是在重大疾病后在医保情况下，仍然需要自费负担较大金额的情形下的一项经济补助，好比前面提到的北京医保基础上限是10万，凌驾10万则可以申请大病救助基金，那么在此基础上在增加20万，等同于医疗报销可以报销30万。

这样就能解决不少病症问题了。而重疾险则是确诊赔付制的商业险，只要确证了所约定的重大疾病，就一次性拨付而不是报销，至于钱款的用途自行摆设。但重疾险投保保费相对比力贵，以30岁左右中青年为例，缴费20年保终生情况，主流保额在7000-12000之间，保额30-50万。所以综上，重疾险仍然是个很好的增补，当自身因重病时能够获得一笔保费，而且可以不用做治疗，那就可以用于对冲自身作为家庭经济收入因病不能再挣钱的风险，但需要建设在自身经济条件相对宽裕情况下。

重疾险保障终生也是很好的保障条件，究竟到60岁以上，发生重病症的概率都在60%以上，但也有一个问题就是缴费20年、甚至仅仅10年后，保额因通胀问题其实际价值却降低了许多。所以许多人选择在后期再继续增补购置新的重疾险，重疾险是可叠加的。

社保：养老保险vs储蓄型保险养老险在缴满15年到达退休年事后可以每个月领取养老金，养老金的发放尺度依据缴纳社保的基数及社保所在地前一个年度的社平人为所决议。而社平人为则凭据都会差别而差别，北上广深显然和二三线都会有显着差距，其次也因每年通胀经济水平影响。

所以整体来看，社保的养老保险抗通胀能力较强，未来退休后向导的养老金会凭据其时的物价经济水平所发放。而储蓄型的保险，包罗一些万能险、分红险每年缴纳的用度算上一定的分红金额在缴纳20年后看上去会很可观，算上通胀后其实少许多，而且自己现金流还被禁锢在保险公司。

好比某保险机构的分红险，每年缴纳1万，20年后缴纳20万加上分红复利等等总共可以拿到50万。07年读大学时候，一般大学生生活费或许500元每月，而现在差不多1500以上，这才12年，放大到二十年，通胀至少4倍以上。

那么未来二十年后的50万其实际价值可能13万左右，而自己缴纳却是20万，通胀和保险公司则偷偷的吃掉了你的钱。所以综上，养老金优势更大，如果有比力多的闲散资金，可以思量短期理财、牢固资产等种种方式的设置组合。

以上四个方面的对比，整体结论则是：1、 社保可以保障基础需求，对于突发意外、重大疾病等等，社保保障能力有限。2、 如果经济能力允许，优先选择设置意外险、医疗险。

如果经济条件比力宽裕，那种重疾险也可以设置，同时在购置几年或十年后再举行叠加购置，确保保额在其时能够随着通胀而提升。3、 养老保险是养老金泉源比力靠谱的方式，资金丰裕可以等多种理财设置组合。以上看法，请参考。还请不惜点赞关注，给你更多职场方法论。

职场教练李麟，十四年人力资源老司机，生涯咨询师、治理咨询师，职业朋友，用过都说好。

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